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2018年是保險產業的“機構改革年”和“對外開放年”。 銀、保監會合并，保監會近二十年的發展歷程迎來階段性里程碑。從持股比例放松，到業務范圍放開，外資險企在保險業進一步開放中迎來擴容。從行業內部來看，車險費改落地、報行合一實施，保險行業風險管控不斷優化。與此同時，互聯網科技公司跨界進入，動作頻頻，利用科技為保險價值鏈的各環節賦能，以求“分羹”。整理了2018年保險科技行業九大事件，回顧保險行業變革之路。 1、銀保合并，金融監管進入“一行兩會”時代 3月13日，國務院向全國人大提請審議《國務院機構改革方案》。在金融監管體制改革領域，將銀監會、保監會的職責整合，組建中國銀行保險監督管理委員會，作為國務院直屬事業單位。將銀監會和保監會擬定銀行業、保險業重要法律法規草案和審慎監管基本制度的職責劃入中國人民銀行，不再保留銀監會和保監會。這標志著中國金融體系監管框架進入“一行兩會”時代， 中國金融改革的過程是一個裂變的過程。1984年，中國人民銀行確認專門行使中央銀行職責。1992年10月，國務院證券委員會和中國證監會成立。1998年6月，國務院證券委員會并入中國證監會。1998年11月，中國保監會成立，負責對保險業的統一監管。2003年4月，中國銀監會正式組建，至此，我國“一行三會”分業監管、分工合作的金融監管體制正式確立。 但是，隨著金融業混業經營的不斷深化，不同金融機構業務關聯性增強，新金融業態層出不窮，金融風險跨行業、跨市場的傳染性也在不斷增強。分業監管很難完全做到全方位監管，甚至隨著金融業態的增多，存在監管空白，給金融行業的發展埋下風險。 “一行三會”監管格局形成15年后，2018年3月，銀監會、保監會整合組建中國銀行保險監督管理委員會。該改革方案提出，組建銀行保險監督管理委員會是為了“深化金融監管體制改革，解決現行體制存在的監管職責不清晰、交叉監管和監管空白等問題”。 對保險行業而言，近年來我國保險業在快速發展的過程中暴露了虛假出資、治理失效、資金亂用、業務亂做、誤導銷售等亂象。此次監管改革有利于各方形成監管合力，補齊監管短板，保險機構將面臨更加全面的監管環境，經營合規性將會明顯提升。我國保險業正處在償二代二期工程建設的關鍵節點，提高監管效果，有利于促進行業健康發展。 2、車險費改落地，報行合一實施， 互聯網險企或迎彎道超車機遇 3月中旬，保監會印發《關于調整部分地區商業車險自主自主定價范圍的通知》，選擇四川、山西、福建、山東、河南、廈門和新疆七地，擴大財險公司定價自主權，下調商業車險費率浮動系數下限，費率折扣從“雙65”到“雙75”不等。 7月20日，銀保監會發布了《關于商業車險費率監管有關要求的通知》要求，除試點的廣西、陜西、青海以外的所有地區，各財產保險公司在報送商業車險費率方案時，不得以任何形式開展不正當競爭；要報送新車業務費率折扣系數的平均使用情況；應報送手續費的取值范圍和使用規則；原有商業車險產品最遲可銷售至9月30日。 同時，在《通知》中明確了手續費具體指向保險中介機構和個人代理人(營銷員)支付的所有費用，包括手續費、服務費、推廣費、薪酬、績效、獎金、傭金等。 一直以來，車險市場由于競爭激烈，為了招攬客戶，保險公司提高手續費率，然后將這部分傭金返還給消費者，實現保費“暗降”。不管是車險費改還是車險產品、費率“報行合一”的實施，體現了監管部門對商業車險行業價格競爭亂象的整治決心。 而隨著費改的推進和費率監管的加強，消費者的關注重心將回歸到服務和用戶體驗上， 會對各保險公司的核保能力、精準定價能力提出更高要求。而較早布局智能化、數據化和互聯網化的公司，有望以大數據、人工智能等前沿技術引領車險費率改革，把握彎道超車的機會。 3、保險對外開放加速，中介市場有望迎來外資實力派 4月27日，銀保監會發布《關于放開外資保險經紀公司經營范圍的通知》，外資保險經紀公司在國內的業務得到了五個方面的放開：為投保人擬定投保方案、選擇保險人、辦理投保手續；協助被保險人或者受益人進行索賠；再保險經紀業務；為委托人提供防災、防損或風險評估、風險管理咨詢服務；中國銀行保險監督管理委員會批準的其他業務。 6月28日，銀保監會發布《關于允許境外投資者來華經營保險代理業務的通知》和《關于允許境外投資者來華經營保險公估業務的通知》，根據通知，經營保險代理業務、保險公估業務3年以上的境外保險專業代理機構、保險公估機構在華投資設立的保險專業代理機構、保險公估人可以申請經營保險代理業務和保險公估業務。 保險中介是保險業價值鏈上不可或缺的組成部分，對于減少保險市場供需雙方的能耗、降低供需交易成本和經營成本、提高市場效率具有重要意義。保險中介三大領域（經紀、代理、公估）的開放力度及速度，超出市場意料。 可以預見的是，保險代理機構、保險公估機構的外資持股比例放寬后，將引發新一輪保險代理、保險公估機構的設立與并購熱潮。外資實力派的進入，也會讓國內保險產業競爭更加市場化、國際化。 4、“牌照熱”升溫，保險中介進入高光時刻 2月24日，美團、汽車巨頭吉利集團和醫藥老牌公司濟民可信集團同一天領到保險中介牌照，獲準成立重慶金誠互諾保險經紀有限公司、易保保險代理有限公司和江西濟民可信保險經紀有限責任公司。 3月13日，貨車幫的保險經紀牌照——貴陽山恩保險經紀有限公司獲批復，貨車幫也正式進入物流保險領域。3月18日，中國電信旗下甜橙金融通過重組收購獲得全國保險代理牌照。 7月4日，由中國煙草總公司持股的誠至誠保險經紀有限公司獲批開業。7月5日，銀保監會批復同意眾安保險全資子公司眾安在線保險經紀有限公司經營保險經紀業務。 7月19日，中國南航集團資本控股有限公司旗下南航保險經紀有限公司獲準在全國范圍內經營保險經紀業務。 9月3日，汽車科技公司小鵬汽車進軍車險代理市場，獲準開展汽車保險代理業務，并專門成立了汽車保險代理公司。 2018年，互聯網巨頭、科技新貴和實業巨頭爭先納入的保險中介牌照，使得中介牌照熱持續升溫。保險中介牌照之所以受到互聯網企業的關注，是基于自身流量優勢下的資源再開發。如享有大量生活服務類信息的美團，可以開發與相應的場景相結合保險產品，實現對既有資源的挖掘，而電信巨頭綁定巨大流量入口也有著天然的優勢。 對于汽車廠商、醫藥企業等實業巨頭而言，其業務開展范圍均與保險具有一定相關度。憑借強大的股東資源、資金資源、技術資源、品牌資源、人員資源等優勢，將保險整合融入其對客戶的綜合服務中，其保險力量或許在幾年后將會得到明顯顯現。 5、小場景嵌入大生態，場景保險向生態化保險過渡 9月12日，眾安在線宣布與寶寶樹、復星集團成立合資公司，以一站式家庭金融服務平臺——“小家金服”的新品牌，共同為年輕家庭人群提供定制化的金融產品與服務。寶寶樹將利用其母嬰家庭人群流量入口及平臺優勢，提供優質的場景服務；復星集團則將運用其在銀行、保險、小貸、支付等持牌金融機構領域的優勢，提供豐富的金融服務資源。眾安在線則利用金融科技技術，為“小家金服”提供業務及技術等多方面解決方案。 9月16日，體育保險定制平臺保準牛聯合體育之窗成立合資公司“保準體育”。 保準體育董事長晁曉娟將其未來的發展方向定位為：為賽事運營方、體育培訓機構、體育場館方、體育營銷方、職業體育、運動員、體育類互聯網平臺以及各類體育觀眾提供一站式保險服務解決方案。 在許多保險公司看來保險無疑是產品，但從另一方面來看，保險也是一種靈活的金融工具，保險工具可以強化渠道的金融保險屬性，實現生態升級。 而“家”生態金融價值空間巨大，復星集團、眾安在線、寶寶樹三方合作，以母嬰為切入點，搭建了一個以“家”為核心元素的新生態，在這個生態中，保險不僅僅是滿足母嬰場景分散風險的需求，更是家庭生態中，金融服務不可或缺的一部分。 而通過保準體育，體育之窗將體育生態體系內的保險需求快速落地，并將此模式復制，延展到體育營銷，乃至將整個產業鏈上的資源串聯起來，打造一個體育產業生態聯盟。由此場景保險也逐漸向生態化保險邁進。 6、傳統保險公司與電商巨頭再牽手，合作共贏通未來 6月5日，由唯品會聯合7家公司共同設立的國富人壽獲批開業。其中，唯品會對國富人壽出資2.4億元，占全部注冊資本的16%，為第二大股東。 7月24日，銀保監會批準安聯財險注冊資本從8.05億元增至16.1億元，其中京東通過北京京東叁佰陸拾度電子商務有限公司認購安聯財險新增注冊資本中的4.83億元資金，獲得其30%的股份，成為安聯財險第二大股東。
電商平臺屬于資金密集型行業，需要大量資金“解渴”，而保險資金比銀行的成本還低，這對于企業未來增長和資產配置都非常有利。排除風險準備金，險資的投資方向也可以更多的傾向完善企業自己的產業鏈和生態圈，從而形成良好的綜合金融閉環。 7、互聯網險企上演“蛇吞象”，“保險新零售”概念浮出水面 1月10日，互聯網車險電商車車科技收購保險經代集團泛華金控旗下的車險業務板塊。由此，車車科技獲得泛華全國性的保險經營牌照、全國100多個城市的服務網點和基礎設施。由于前者創立僅僅3年，后者則有19年歷史，且已在納斯達克上市10年，此次并購成為“蛇吞象”的商業案例。 通過此次收購，車車科技依靠泛華的線下車險業務資源，打開布局線下的入口。同時，借助保險科技也可打通線上線下各個交易和服務環節，改善車險行業因公司競爭、地域差異、代理分散出現的出單低效、費率模糊、系統落后的局面，實現“線上+線下”全場景賦能。車車科技將打通線上線下場景和業務的融合喻為”保險新零售“。
保險新零售以降低成本、提高效率、提升體驗為核心，將依托先進技術對固有業態結構及生態圈進行賦能升級，更好地整合產業鏈的上下游，加速融合線上線下的需求和資源，加快推進前后端整體式改造，全面改變保險營銷體系，實現服務的全場景全方位升級。 8、布局保險科技生態圈，寧波為保險創新示范探路 3月12日，國內首只互聯網保險產業投資基金——中互保（寧波）產業基金落戶寧波電商經濟創新園區。該基金由海爾金控、寧波金控、賽富亞洲及其他社會資本共同出資設立，基金總規模為20億元，將主要投資布局于持牌互聯網保險公司、持牌互聯網保險中介機構、保險科技公司等互聯網保險生態圈公司。 6月8日，全國首個保險科技產業園——寧波保險科技產業園正式開園。該園區通過打造以互聯網保險、保險產品與技術創新孵化器、共性技術平臺、大數據中心等為特色的保險科技產業生態基地，為建設寧波國家保險創新產業園核心區提供平臺和支撐。 隨著“互聯網+”、大數據、區塊鏈、人工智能等新思維方式與技術不斷向保險業滲透，保險科技呈現出蓬勃旺盛的發展態勢，并逐漸成為保險行業轉型發展的新引擎、保險生態優化的新動力和保險服務經濟社會的新渠道。 寧波在加快建設“全域保險”和保險全產業鏈的基礎上，積極布局保險科技生態圈，通過理論創新、服務創新、生態體系建設創新、管理體制創新推動建設全國保險創新高地和資源集聚洼地。但是值得一提的是，目前寧波在前期的布局和投入來看都是大手筆，但是招商落地、市場化運作、品牌推廣、知名度方面的成績并不為大眾所知。 9、智能技術加速落地，科技賦能保險向縱深演進 1月30日，由人保金服聯合58集團、易車集團、美國Solera集團共同發起設立的保險科技項目“愛?？萍肌闭缴暇€。愛?？萍紤鹇远ㄎ挥凇氨ｋU+科技+服務”，圍繞出行領域和家生活領域開展車險和健康險業務。 1月31日，中國保險學會與金融壹賬通共同發起成立了“保險智能風控實驗室”，該實驗室將研究建立多險種的智能化反欺詐系統，充分發揮大數據、人工智能、云計算等技術優勢，為保險業欺詐風險的分析和預警監測提供支持。 5月8日，螞蟻金服發布定損寶2.0版本，將圖像識別升級成準確率更高的視頻識別、將開放技術平臺，從與保險公司一對一理賠系統對接升級成未來保險公司可自助接入定損寶等。 7月19日，螞蟻金服宣布完成國內保險業首筆無人工干預的“全流程AI（人工智能）快賠。通過螞蟻保險提供的“全流程AI快賠”服務，用戶申請保險賠付時，自己拍照上傳資料，識別、審核、賠付等全程無人工干預，全部由AI自動處理，將傳統平均49小時的理賠處理時間縮短到“秒級”。 8月8日，眾安保險全資子公司眾安科技上線國內首個商保端SaaS服務平臺（Software-as-a-Service）——“商保智能開放平臺”，該平臺通過SaaS化部署幫助商保公司實現無需系統對接即可獲得醫療數據查詢、直連理賠、商保調查等服務，實現快速理賠操作，提升理賠效率，節約運營成本。 2017年保險科技成為了新“風口”，2018年科技賦能保險仍浪潮洶涌。無論是智能風控技術、智能定損技術、自動化理算技術、智能核保技術還是智能開放平臺，科技正在為保險價值鏈的各個環節深度賦能, 提升傳統保險供給的效率，滿足不斷增長與動態變化的保險需求。 隨著互聯網、大數據、機器學習、神經網絡、人工智能、云計算、區塊鏈等為代表的新興技術與保險公司的結合日益深入，保險服務的觸達能力和便捷性將會逐步提高，保險產品也會更加個性化、精細化?？萍荚诒ｋU業還會有怎樣的應用，未來又將如何發展，值得期待…… |
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