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v 麟霏國際指出,隨著大數據、云計算、人工智能的不斷發展與迭代,麟霏國際認為,科技手段被越來越多的運用到金融領域。與此同時,通過科技賦能,金融領域也出現了不少以大數據風控、人臉識別、精準獲客、智能語音催收等為主的新業務模式。 在目前看來,幾乎在金融業的每個角落都能看到“金融科技”的身影。 金融科技是指技術帶來的金融創新,創造出新的業務模式、應用以及產品,從而對金融市場,金融機構和金融的服務方式造成重大影響。 金融科技是指技術進步驅動的金融創新,其可以分為三個層次: 一是發展。技術足夠成熟,落地應用促進了金融業的發展。 二是融合。多種不同的技術相融合,出現新的金融,包括新的商業模式、新產品、新服務等。 三是形成全新的金融基礎,包括電子商務平臺、機器人、人工智能等。 在目前看來,金融科技已經逐步滲透到了金融的各個環節。 以消費金融為例,目前金融科技已經在消費金融領域進行了廣泛的應用,如精準獲客、貸前審核、貸中審批、貸后管理、催收等。 在貸前審核、貸中審批方面,平臺通過大數據、人工智能的賦能摒棄了傳統金融機構線下審核的繁瑣環節,實現了純線上審核、風險定價的機制,這不僅提高了審核效率也節省了人員成本。同時,用戶通過提身份證號碼、手機號碼、郵箱等資料,實現了“分秒級”線上信貸,獲得了更好的體驗。 在貸后管理方面,通過運用大數據、人工智能可以更加清晰的掌握消費者對產品的使用情況、滿意度、適用人群等,從而令企業更加具有針對性的對決策進行調整,減少了企業因決策失誤而帶來的損失,規避了許多決策誤區和風險。 在智能催收方面,模型通過學習海量的真實語音,建立智能語音催收模式,通過流程和策略配置,訓練智能催收機器人與客戶開展實時、連續而良好的“人機對話”,從而達到接近人工語音催收的實踐效果,極大的節省了人員成本。 隨著獲客、風控、催收等消費金融的各個流程被科技技術所替代,未來將會有更多的傳統金融流程被金融科技所重塑。 值得關注的是,隨著金融科技的趨勢日漸明顯,企業也越來越重視金融科技,各路玩家開始入場金融科技意圖率先搶占賽道。 近兩年,隨著互聯網金融潛在風險的大規模積聚,行業泡沫不時“破裂”,網貸、校園貸、現金貸等細分領域的玩家開始尋找新的“外衣”,在他們看來“金融科技”不存在風險,同時也是未來發展的趨勢。因此金融科技順理成章的成為了他們轉型的方向。 此外,不少的數據服務商也開始宣稱深耕“金融科技”,一時間“金融科技”成為企業競相追逐的新標簽。 目前看來,金融科技的監管尚屬空白,平臺入場的門檻較低,吸引了大規模玩家的涌入,金融科技也因此開始由“實”轉“虛”。 隨著金融科技不斷賦能傳統金融業,平臺逐漸依賴于業務數據化。與傳統金融不同,金融科技具有數據高度集中的特點,一旦金融風險在短時間內突然爆發,進行化解的難度巨大。同時其擴散面積和補救成本也隨著數據密集程度而增加。此外,數據的高度集中也增加了發生系統性金融風險的可能性。 在監管方面,平臺運用金融科技手段讓資金的供求兩端的交易支付線上化,導致金融業務失去了時間和地理限制,交易對象模糊、交易不透明,極大的增加了監管難度。 此外,在以第三方支付、網貸、消費金融等為主要模式互聯網金融平臺,其數據與信息安全風險的交叉和隱蔽性風險較強,數據使用和保護不當將帶來極大的風險。 值得關注的是,在互聯網金融領域,個人信息泄露、信息亂用、信息買賣等消息不絕于耳。用戶在一家平臺注冊申請貸款后,多家平臺的貸款推廣電話接踵而至已經成為人們生活的“新常態”。 金融科技是一把“雙刃劍”,在提升質量、增加效率方面金融科技有著不可或缺的優勢,與此同時金融科技所帶來的創新型金融風險也不可忽視。 |
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