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在生活中，我們時不常會移到一些意外，大到如飛機失事、洪水、地震等天災人禍，小到磕碰傷、燒燙傷、貓爪狗咬等小意外。從防范風險的角度來說，每個人都需要一份意外險，這樣才能有備無患。如何才能選擇一份靠譜的意外險?小幫保險來教你。 小幫保險經紀有限公司簡稱：小幫保險，是經中國銀保監會批準成立的保險經紀公司，擁有全國性保險經紀牌照，注冊資本為人民幣5000萬元。自成立以來，小幫保險始終堅持以中立、客觀、專業的服務為目標，致力于為客戶提供國內一流的保險規劃服務，幫客戶在上百家保險公司、上千款產品中貨比三家，量身定制保險方案，再通過耐心、詳盡的講解，幫助客戶理解方案內容，真正幫助客戶“買對保險少花錢”。并通過提供協助投保、保單管理、協助理賠等管家式服務，為客戶提供持續的保險售后服務。 什么是意外險? 意外險“保意外”，但在保險中對于“意外事故”是有明確定義的：意外事故是指“外來的、突發的、非本意的、非由疾病引起的，并以此為直接原因使身體受到傷害的客觀事件”。 所以一個事件要確定為“意外事故”，必須同時滿足上面的4個條件，缺一不可。比如中暑、猝死、高原反應等這些情況，看起來像是意外，但它們在本質上是由于身體原因導致的，并不滿足意外的定義。 意外險能提供哪些保障呢? 意外事故發生后，報銷合同范圍內的意外醫療費用或提供住院補貼;意外事故造成傷殘，根據傷殘的等級提供不同比例的賠付;意外身故，可以給家人留一筆生活費。 需要注意的是，不是所有的意外險都包含意外醫療或住院津貼責任，如果保障內不含“意外醫療”，發生意外后，達不到傷殘保障理賠標準，是不賠付的。 意外險有哪些分類? 一般情況下，意外險可以分為消費型和返還型這兩大類，如圖所示：
首先，我們來看一下消費型意外險： 交通意外險：主要是保障交通工具上發生的意外， 比如火車意外險、航空意外險等。 一般情況下，交通意外險和特定意外險以短期險為主;綜合意外險以1年期為主，也有長期的，比如保20/30年、保至70/80周歲等。 特定意外險：主要是針對特定人群和特定場景開發的意外險，比如高風險群體意外險、學生平安險、旅行意外險等。 綜合意外險：保障范圍廣泛，不僅保各種交通意外，還保各類生活意外，比如摔倒、燒燙傷、交通事故等。 在這幾類意外險中，大家常買的是綜合意外險。 像1年期綜合意外險，配置50萬意外身故傷殘保額，每年只要一兩百塊就可以了，妥妥滴花小錢防范大風險，適合大多數工薪階層。 當然，1年期產品需要一年一續， 如果不想操心續保的問題，可以選擇配置長期綜合意外險，這類保險保費相對較高，對于程序猿、創業者、企業高管等收入水平相對較高的人來說，可以考慮配置這類保險。 然后，我們來看一下返還型意外險： 返還型意外險，保障期限通常是20-30年，一般只保意外身故/傷殘，在保障期限內沒有出險，到期后會返還一筆錢給我們。 這類意外險，小幫并不建議大家配置，首先，在保障上，這些產品能提供的一般意外保額往往都比較低，而且多數產品都不提供意外醫療保障。 在保費上，返還型意外險也要貴一些，雖然在滿期不出險的情況下可以返還一筆錢，但考慮到幾十年間通貨膨脹的影響，真實收益并不高，沒有想象中那么劃算。 三、挑選意外險，需要關注這3點~ 對于普通人來說，購買意外險時，還需要關注以下3個方面—— 1. 健康告知 現在市面上很多意外險是沒有健康告知的，但這并不是說所有的意外險都沒有健康告知，給大家舉個例子——
某意外險的健康告知 由此可見，某些意外險的健康告知仍會對一些疾病進行詢問，想要投保還是有一定門檻的。 沒有健康告知的意外險，有時也會在合同中說明： 被保險人應為身體健康、能正常工作或正常生活的自然人。 那么，殘疾人可不可以買? 一般情況下，對于嚴重影響正常生活的1 - 3 級傷殘，大多是沒辦法投保的，如果殘疾情況較輕，可以嘗試進行人工核保，但可能存在一定的保額限制。 2. 投保須知和特別約定 這兩部分內容也要仔細閱讀，其中很有可能包含一些不賠或者減半賠的責任。 有的特約部分是這樣規定的—— 不承擔高空墜落所導致的意外責任，高空定義為層高3樓含或10米含以上;因駕駛機動車造成單車事故或因溺水導致死亡，意外傷害責任保額減半。 這就意味著，如果旅游登山時，在高處發生意外失足墜亡，是不能獲賠的;游泳溺水導致身故，只能賠一半。 3. 意外醫療 大多數意外事故中，發生致死致殘的概率并不大，理賠概率較大的還是意外醫療部分，所以一個意外險包含“意外醫療”責任還是很有必要的。 關于“意外醫療”，我們需要關注以下3點： 一個是免賠額，越低越好，0免賠更好，這樣自己獲賠的門檻就更低; 二是報銷比例，越高越好，這樣自己承擔的醫療費用就越少; 三是，報銷是否限制醫保范圍，預算允許的話，可以選擇報銷不限社保范圍的產品，自費藥、進口藥也能報銷，給老人、孩子配置意外險時，可以重點關注這項保障。 |
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