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在一切可數字化時代,科技正改變傳統保險業,誰能抓住數字化風口,也將獲得更多市場機會和空間。3月22日,“全球保險電商第一股”慧擇于美股開盤前發布2020財年業績報告顯示,報告期內公司保費、營收雙雙創新高,實現全年總保費收入30.2億元人民幣,下同,同比增長49.9;總營收12.2億元,同比增長22.8。其中,作為長期壽險以及健康險業務的長期險創造的保費收入,已經成為驅動慧擇的核心業,貢獻可持續業績增長占比93.40,并實現連續5個季度占比超過90以上。同時,報告還給出了2021年第一季度業績指引,預計Q1總營收為6.5億至7億元人民幣,同比增長超160。

業內分析,此次財報透露了慧擇在核心城市設立高端客戶服務中心、打通上下游產業鏈加速生態圈構建、通過投資并購完善自身將價值定位和市場布局等一系列戰略新舉措,為平臺的發展注入了可持續的增長動能。

科技戰略成效顯著,全年研發費用同比增長45.3

“年收入30萬、無家族病史……”李明化名輸入個人基本情況后,不到一分鐘的時間,基于李明自身情況的保險計劃書就已生成,用戶等待保險計劃書的整體時間由3-6個小時縮短到10分鐘左右。隨著數據智能時代的到來,通過科技手段解答用戶的所有疑問,為用戶匹配真正適合他們的保險產品,已經不再是假想。

2020年5月,慧擇宣布業內首個“AI計劃書”服務正式上線,通過人工智能技術構建清晰的用戶畫像,并將海量的保險產品數據化,在“聽懂”用戶的需求下,從大量的保險產品中選出最適合用戶的保險產品,為不同用戶量身定做最適合的保險方案。

“如何給出最合適的產品建議、怎樣從用戶需求出發形成互動及提供服務,這需要很長的時間去挖掘數據、理解人性、進行演算、修正模型?！被蹞馎I技術人員告訴記者,慧擇推出的“AI計劃書”能夠在“聽懂”用戶的需求下,為不同用戶量身定做最適合的保險方案,不能簡單的將其視作服務于保險顧問的技術手段,而是一種前沿技術的賦能。

數據顯示,慧擇的“AI計劃書”服務上線45天,共制作5萬多份計劃書,其中3萬多份保單實現成交,且90為長險保單,成交率高達60。從語言識別等感知智能,升級為保險診斷、金融決策等認知智能,這也標志著慧擇全面進入3.0階段,迎來智能保險時代。

得益于人工智能系統不斷升級和創新,即便面對疫情和全球經濟不確定性等多重壓力,慧擇的抗風險能力也愈來愈強,業績表現更具韌性。值得關注的是,自去年2月在海外上市以來,慧擇已連續四個季度實現保費大幅增長。其中,2020年四季度單季保費突破了10億元,達10.47億元,同比增長63;營收3.88億元,同比增長50.3,再次雙雙創下季度新高,可謂是迎來了高速穩健的業績收獲期。

高速發展之下,想要有更大的突破,科技必然是非常重要的關卡,慧擇顯然也意識到了這一點。數據顯示,2020年慧擇全年投入的研發費用為4913.5萬元,同比增長了45.3,說明慧擇一直在強化自己的科技力量。

目前,慧擇的運營和服務能力覆蓋了產品設計、在線推廣、人機結合服務、投保交易以及售后的保全、理賠協助等環節,形成全流程的閉環運營體系,能夠應對不同場景、細分市場、各類人群的需求,快速制定合適的風險保障措施。比如,慧擇旗下的攜保保險網就專門為企業及團體提供保險方案。

差異化服務和良好市場口碑也幫助了慧擇進一步吸引和轉化新用戶,用戶規模優勢正加速提升。數據顯示截至2020年12月31日,慧擇累計服務的保險客戶數量增至約680萬,被?？蛻粼鲋?760萬。

“通過更加智能的方式進行溝通,去深度了解和分析消費者的保險偏好,才能獲得他們的青睞?！被蹞馎I技術人員表示,未來慧擇會更加關注用戶本身,給用戶提供有價值的保險產品和創新的在線服務體驗。

長期險業務占比達93.4,業務質量明顯提升

在保費規模高穩健增長的同時,慧擇的業務質量也在明顯提升。自2012年起,慧擇就專注于長期險戰略布局,多年積累的線上獲取優質客戶的能力和極高的客戶粘性成為了其難以被復制的護城河,為其整體財務表現帶來了雪球效應,保障營收穩步增長。

年報數據顯示,2020年保費收入中,慧擇的長期險業務占比達到93.4。實際上,自2017年以來,慧擇長期險保費收入占總保費比例就已逐年穩步增長,分別為35.9、66.5及87.4。尤其是2019年四季度以來,慧擇長期險保費收入占總保費比例已經連續5個季度占比超過90以上。時至今日,作為長期壽險以及健康險業務的長期險創造的保費收入,已經成為驅動慧擇的核心業務。

“相較于短險,長險具備更長的周期,用戶粘性更強,也更有利于挖掘客戶更多的保險需求?！被蹞竦南嚓P負責人向記者介紹,長期險產品雖然獲客難度較大,但用戶一旦購買,就意味著將與平臺形成長達數十年的連接。隨著用戶黏性增強以及用戶不斷成熟,其全生命周期價值將會幾何級釋放,本人及親朋好友的保險需求均有巨大想象空間,這就給追求用戶長期價值開發的慧擇以新的機遇。

事實上,慧擇從短期財產險業務起家,發展到現在,已經實現了向更高價值的長險業務轉型,這一策略也為慧擇創造了更高的單客價值。數據顯示,慧擇平均每個投?？蛻舢a出的保費從2017年的166.89元增加到了2020年的444.1元,其先后與諸多保險公司聯合定制的“達爾文”、“守衛者”等多款網紅長期健康險IP,也已經成為拉動其營收增長的拳頭產品。

“我們用保險思維做互聯網保險,經營用戶而不是經營保單?！被蹞駝撌既思鍯EO馬存軍曾表示,慧擇所追求的是長期的用戶價值開發,而非短期流量變現的邏輯,也正是在對抗不確定的市場環境中,差異化長險戰略既為公司的經營提供了抗風險能力,也為平臺的發展注入了可持續的增長動能。

“與其他互聯網保險中介有所區別,不同于在短期內將流量變現,慧擇通過專業化運營和服務提升用戶黏性,沉淀出長期價值?！比A創證券在研報中高度評價了慧擇的商業模式。據了解,早期互聯網滲透率較高的險種更多是意外險、財險等短期險種,壽險、重疾險等長期險的滲透率則普遍較低,慧擇在長期險的高滲透率也側面說明了慧擇真正解決部分行業痛點。

“線上+線下”戰略布局顯現 高端服務中心即將落地

可以說,通過保險科技的嵌入來開發新的保險需求和業績增長點,慧擇已經實現了良性商業循環。此次2020年的財報發布,也透露了慧擇的一系列戰略新舉措。

據馬存軍介紹,慧擇將率先在上海、深圳等核心城市設立高端客戶服務中心,優化服務體驗,進一步提升慧擇客戶的生命周期價值,“線上+線下”的戰略布局呼之欲出。馬存軍還透露了,將圍繞用戶價值,加強產業鏈上下游合作,豐富產品庫,提升服務能力,并推動業務向養老、醫療、健康等產業延伸,加速生態圈構建,將慧擇打造成一個更加開放的保險平臺,拓展出更廣闊的商業空間。馬存軍表示,慧擇將通過投資并購完善自身價值定位和市場布局,進一步實現慧擇的發展戰略。

2020年11月,易觀發布《2020年10月新興互聯網保險服務類APP用戶洞察榜單》指出,80后90后保民是各類保險服務APP的核心用戶群體。未來10年,年輕人將成為保險消費的中堅力量。對于這種趨勢性機會,慧擇很早便開始布局。財報數據顯示,慧擇目前壽險及健康險投保用戶的平均年齡只有32.7歲,大多為來自一二線城市的高收入白領,屬于學歷較高、收入穩定的年輕高知人群,保險意識強,人均持有2.7張保單。有分析稱,這部分用戶多數正值當年,他們不僅會買保險,還會主動去“做攻略”,這減少了對他們保險意識以及線上保險消費方式的教育成本;且他們長期的線上消費習慣使他們對于互聯網保險的接受能力非常強,將成為險企優質以及核心客戶群體。

實際上,慧擇一直將其目標定位為互聯網保險入口級平臺。從此次公布的一系列戰略新舉措可以觀察到,其正在朝著這一目標穩步邁進。無論是布局“線上+線下”服務體系、加速生態圈構建,還是積極投資并購,都彰顯了慧擇欲強化開放平臺屬性,從而打造更高階商業模式的強烈愿望。

增長迅速、地位穩固、賽道空間也更廣闊的慧擇,持續可落地的科技創新力和執行力,也令慧擇的業績前景被市場看好。華創證券預計,慧擇的市場份額在未來5年提升1個百分點至2.1。到2024年慧擇保費規模體量或可達到120億元左右,是目前的4倍,復合增速為40。