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一場618將暗流涌動的信用支付戰爭打響。京東金融將“白條24期免息分期”作為主力，推眾多線上爆款，“嘗鮮”線下各大商業場景，攜手56家銀行，聯動百萬品牌商戶，覆蓋近300個城市以及餐飲、商超、服裝、智慧公共出行等多個領域。 無獨有偶，信用支付創造了土壤，美團等非電商系的玩家也借機入局信用支付，更別說，天貓、蘇寧等已紛紛針對618推出“分6期免付1期”活動，爆款商品3、6、9、12、24等多期免息政策。 疫情后，首個大型購物節給信用支付新的土壤，折射出各大金融服務平臺拓展信用支付、出圈金融服務的野心，也暗含著由疫情加速的數字化生活趨勢與機會爭奪。 信用支付的中場戰事來臨 疫情催生了全社會的數字化進程，用戶數字化加劇，消費金融加速滲透各類生活場景，熟悉的信用支付也因此進入白熱化狀態。 時間倒回6年前，首個互聯網信用支付產品——“京東白條”在2014年2月面世，消費者在京東購物時，可以獲得最高5萬元的信用額度，享受“先消費、后付款”30天免息期或者3-24個月分期付款服務，且執行利率低于銀行信用卡。 這是一種新的消費形式，有別于信用卡，由互聯網公司基于大數據技術向消費者提供信用消費額度，信用支付時代自此開啟。 2015年4月，螞蟻花唄正式上線，用戶在消費時，可以使用花唄的額度，享受“先消費，后付款，下月再還款”的購物體驗，該功能主要用于在天貓、淘寶上購物，受到了廣大消費者青睞。 今年又因為新入局者，信用支付行業激起了火花。今年一季度，騰訊醞釀已久的信用支付產品終于浮出水面，騰訊“分付”產品近日已經開始灰度測試，部分微信用戶已經上線了分付功能，用戶吃飯、購物、看電影等各類消費場景均可使用“分付”，暫不支持用于發紅包、轉賬等。 就在騰訊還有些遮遮掩掩的時候，美團金融近期上線“月付”消費信用產品，與此前上線的現金貸類產品“借錢”一并入局市場廝殺。信用支付巨頭混戰的格局已經初步顯現。 電商系是主力玩家 競爭膠著，誰能勝出，是信用支付浸淫多年的電商系，還是剛進入的互聯網大廠？ 分析人士指出，信用支付生活背后是風控、場景、平臺運營綜合能力的比拼，然而，任何一項能力均非一朝一夕練就，例如如何利用大數據風控手段對用戶在信用支付前、中、后全環節的風險管控，比如用戶畫像、信用評估、風險管控，如何為信用支付提供豐富的場景，如何與信用支付產業鏈條上的場景商家、用戶、金融機構等協作配合等。 目前，能夠提供基于各消費場景的隨借隨還的信用支付服務、能夠與消費者的購物體驗、購買場景無縫連接，能夠做到循環授信的公司多是電商系頭部玩家，比如早期率先推出信用支付產品“白條”的京東金融、基于阿里電商場景并不斷擴圈的螞蟻金服。 究其原因，信用支付服務對風控能力、場景把控能力、產品設計、整體的運營能力等都有嚴格要求。以“京東白條”為例，其稱基于機器學習能力構建起白條業務的風控體系，實現了AI模型技術的大規模商用。據了解，京東白條基于人工智能的風控體系已經迭代了40多個版本，在多年業務積淀和數字科技支撐下具備了信用支付發展所需的核心風控優勢。這類玩家顯然是當下的主力玩家。 信用支付引銀行入局 就在互聯網發力的同時，銀聯云閃付今年5月發布App8.0版本，向生活平臺升級；各大銀行紛紛加速信用卡數字化進程，加快與具備場景的互聯網公司合作，升級信用卡服務，并全方位、無縫隙連接到生活場景中。 在白條、花唄免息分期之前，信用卡一直扮演著信用支付的重要角色。數據顯示，2019年我國境內信用卡授信總額達17.37萬億元，年交易金額超過30萬億，這個龐大的市場有改變支付市場格局的力量。 信用支付產品誕生后，一度被認為是對傳統的信用卡的沖擊。實際上，信用支付推出對信用卡有推動作用，先后培育了80后、90后、00后等新一代的信用消費習慣，更推動了銀行信用卡數字化運營時代到來。 據悉，京東白條將此前積累的用戶洞察、風險管理、運營能力等對外輸出給銀行，并與銀行、京東體系內外各大場景方發行聯名信用卡，攜手各方大力拓展信用支付市場。今年的618，京東金融聯合30余家區域性銀行補貼千萬京東金融聯名信用卡用戶。另有數據顯示，京東金融已經與40余家銀行合作，對外發行了1300多萬張聯名信用卡，兩方正在攜手銀行開拓信用支付新市場，而微信、美團等也同樣在盯著這一市場。 信用支付行至中場，市場競爭更加激烈，可以預見，由于具備強大的場景掌控能力、技術能力與運營能力，加之開放的平臺定位，他們將更有能力拓展信用支付業務，加強對外合作，并且更有能力開展基于用戶的交叉營銷與運營，也將更加具備市場競爭力與生命力。（中國經營網作者：鄭逸） |
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