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近日，根據深交所披露的信息，" 中金 - 美團生意貸 " 總計 50 億規模（儲架發行）的資產支持專項計劃獲批。昨日，第一期 5 億元專項計劃已完成設立，包括 4.18 億的優先 A 級資產，和 5300 萬的優先 B 級資產。 發行材料顯示，該專項計劃的基礎資產為重慶三快小額貸款有限公司（下稱，" 美團小貸 "）向美團網及大眾點評網合作商戶發放的 " 生意貸 " 貸款債權，這也是美團發行的首單 ABS。 一個值得注意的細節是，以往曾經發行過 ABS 產品的互聯網巨頭們，大多會選擇 C 端的消費貸款作為基礎資產，因為互聯網公司試水金融業務時，大多都是產品標準化程度高、利潤可觀的消費分期開始的。 美團點評的選擇顯然有點特殊。 不過，如果將金融業務放在集團戰略中考慮，或許會更好理解。在剛剛發布的美團點評三季報中，CEO 王興表示，" 過去我們大力投入和發展消費側的數字化，但商戶端供給側的數字化才剛剛開始，美團希望持續通過科技與實體經濟的深度融合，助力傳統商家，幫他們實現數字化，更好地踐行‘幫大家吃得更好，生活更好’的使命。" 對于美團點評而言，提供金融服務當然也是整體服務升級中的重要一環。 最近一個月以來，監管高層已經頻頻發聲要加碼解決小微企業融資難、融資貴的問題。央行、銀保監會等部門也陸續出臺了一系列政策指引，希望加大金融體系對于小微企業的支持力度。 而長期以來，受制于規模與效率的局限，成本與收益的平衡，小微企業融資難、融資貴的問題遲遲難破。眼下，隨著金融科技的應用，新商業生態的發展，破局小微金融也有了新的解法。 除此之外，金融業務作為一個可以高度數字化的業務，它在嵌入不同產業、不同產業之后都可以形成更多數據回流，為 B 端完善服務和產品提供一個抓手。 1. 破局小微金融 長期以來，解決信息不對稱都是金融中介要處理的核心問題之一，而這也是小微企業難以獲得有效金融服務的根源，因為它們難以提供完整、有效的財務數據和信息。 隨著金融科技的應用，和商業生態的發展，新的業務模式、信息鏈條讓破局小微金融有了新的途徑。 按照美團在招股書中的定位，它是一家向商家提供廣泛的解決方案，包括精準在線營銷工具、配送基礎設施，以及云端 ERP 系統、聚合支付系統、供應鏈和金融解決方案的生活服務電子商務平臺。 更全面的解決方案意味著更多元的數據獲取。 以云端 ERP 為例，很多小微商家是沒有店鋪管理系統的概念，導致長期信息碎片化。云端 ERP 接入之后，一方面提升了商戶對賬、經營的效率，另一方面也讓美團直接獲取了真實的交易數據。進而可以判斷商戶的經營情況，為其提供相應的金融服務。 其實，與美團生意貸的邏輯類似的還有前兩天銀聯發布的小微企業卡、以及網商銀行 " 多收多賺 " 的碼商模式（傳送門：《小微金融進化史》）。 其本質都通過給予每個小微商戶、小微企業（包括小微企業主）提供支付結算、轉賬消費、數據管理等服務與之建立更直接的聯系，進而積累更多有效信息，幫助判斷風險以及提供更多的金融服務。 此次，獲批發行 ABS 的 " 生意貸 " 就是針對商戶發行的貸款產品。公開信息顯示，目前生意貸分極速貸和大額貸兩種，極速貸只需提供身份證、營業執照等基本申請資料，10 秒內便出授信結果；后者涉及人工審核，半日內可以完成授信。 據了解，目前美團服務已覆蓋 2800 個城市，涵蓋餐飲、外賣、酒店旅游、電影、休閑娛樂等 200 多個品類，" 美團生意貸 " 的業務已經覆蓋全國 1556 個縣域，戶均貸款額為 8 萬元。 一個更加確切的數字是，截至 2018 年 9 月 30 日止的十二個月里，美團點評平臺上 B 端活躍商家數達到 550 萬，較 2017 年同期增長 44.3%。 隨著美團點評 B 端活躍商家數的不斷提升，以及公司在支付、云端 ERP 等商戶服務業務的投入加大，小微金融市場依然有著巨大的增長潛力。 2. 美團生態金融 不久前，美團進行了新一輪架構調整。 在本次調整中，前臺業務體系上，將原本的大零售事業群拆分，組合為新的到家事業群，統籌外賣、配送、閃購、智慧廚房等業務，增強配送網絡的協同效應。尤其是餐飲 B2B 升級為快驢事業部，也被外界解讀為美團加注 2B 業務的表現。 財報顯示，美團點評第三季度新業務及其他收入 35 億元，同比增長達 471.3%，延續了上期財報超過 400% 的高增長；交易金額實現 164 億元，較 2017 年同期增長 83.1%；變現率由 6.8% 提升至 21.1%。 美團點評也在財報中指出，該項收入的增長主要是由商家側服務收入的增長帶來的，包括供應鏈解決方案和餐廳管理系統。 事實上，平臺更深、更廣地參與到 B 端商戶的運營管理中，將為金融業務的發展帶來很多便利。 一方面，平臺掌握的數據不斷增加，交易數據、管理數據甚至是上下游供應鏈數據，這些都有利于平臺對商戶進行更精準的風險定價、更及時的服務觸達。 另一方面，基于此前的牌照布局，平臺也可以參考 " 碼商 " 的模式，為商戶提供保險、理財等更多服務。 這也與美團點評在架構調整中對金融業務的定位相一致：結合場景為消費者、商戶伙伴提供便捷創新的金融服務。 來源：未央網 |
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